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お金の話
火災保険で家の修理はできる？屋根・外壁・カーポートの対象と費用を抑える方法
更新日:2026.10.29
「台風のあと、屋根の板金が浮いている」「強風でカーポートの屋根が飛んだ」「雪の重みで雨樋が曲がった」。
こうした被害は、火災保険で修理できる可能性があります。火災保険は火事だけでなく、台風・強風・雪・雹（ひょう）などの自然災害による住宅の被害も補償しているからです。
さらに、保険で直す修理と、予定していた外壁塗装や屋根のカバー工法を同時に行うと、足場代が1回で済み、工事全体の費用を抑えられます。
この記事では、火災保険で直せる被害と直せない被害、屋根・雨樋・カーポート・外壁など工事ごとの使い方、申請の流れと注意点を、弊社が対応した事例を交えて解説します。
私たち聖建装工業は、大阪府柏原市を拠点に、外壁塗装・屋根工事・家のちょっとした修理を自社の職人で行っている会社です。被害の点検と、保険申請に必要な写真・見積書の準備は無料でお手伝いしています。
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火災保険で直せるのは「自然災害などで壊れた部分」
火災保険の多くは、火事のほかに次のような被害も補償しています。どこまで補償されるかは契約内容によって違うため、まずは保険証券で確認してください。
| 補償の種類 | 原因 | 家の被害の例 |
|---|---|---|
| 風災 | 台風・強風・突風・竜巻 | 棟板金の浮き・飛散、屋根材のズレ・割れ、カーポートの屋根板の破損、雨樋の外れ |
| 雪災 | 大雪・積雪の重み | 雨樋の曲がり・破損、カーポートの変形、屋根材の破損 |
| 雹災 | 雹（ひょう） | 屋根材・波板・カーポートの屋根板の割れや穴 |
| 落雷 | 雷 | アンテナや給湯器、電気設備の故障 |
| 飛来・衝突 | 飛んできた物、車の衝突 | 外壁の穴やへこみ、窓ガラスの破損、当て逃げされた外壁・塀 |
| 破損・汚損（特約） | うっかりぶつけた・壊した | 物をぶつけて割れた浴室ドア、壊れた玄関タイル |
一方で、年数がたって傷んだ部分（経年劣化）は、火災保険の対象になりません。外壁の色あせ、塗装のはがれ、コーキングのひび割れ、屋根のコケ・サビなどがこれにあたります。
火災保険の対象にならない主なケース
- ・経年劣化（色あせ、塗膜のはがれ、コーキングの劣化、サビ、コケ）
- ・新築時やリフォーム時の施工不良
- ・地震・噴火・津波による被害（地震保険の対象）
- ・被害から3年を過ぎてからの申請
つまり、「外壁塗装そのもの」や「古くなった屋根の塗り替え」を、火災保険で直すことはできません。保険が出るのは、自然災害などで壊れた部分の修理費です。
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火災保険で直せる工事と費用の目安
工事の場所ごとに、保険の対象になる被害と、修理費の目安をまとめました。気になる場所を開いてください。
この記事の金額は、すべて税込の目安です。建物の大きさや被害の範囲によって変わります。保険金の額は、保険会社が被害の状況と見積書をもとに決めます。
屋根は、火災保険のご相談でいちばん多い場所です。台風や強風で棟板金（屋根のてっぺんの金属の部材）が浮いたり飛んだり、屋根材がズレたり割れたりした場合は、補償の対象になる可能性があります。
| 保険で直す修理の例 | 費用の目安（税込） |
|---|---|
| 棟板金の部分交換 | 4.4万〜22万円 |
| 屋根材の差し替え・部分補修 | 6千円〜5.5万円 |
| 防水シートの部分補修 | 5.5万〜33万円 |
| 足場（30坪の目安） | 17万〜28万円 |
屋根全体が古くなっていて、いずれカバー工法（今の屋根の上に新しい屋根を重ねる工事、88万〜165万円）を考えている場合は、被害部分の修理とカバー工法を同時に行うのがおすすめです。どちらも足場が必要なので、1回の足場で済みます。保険金は被害部分の修理費として支払われ、カバー工法の残りの費用は自己負担になります。
事例：強風で割れたスレート屋根
- ・ご相談：強風のあと、屋根の一部が浮いているのを見つけた
- ・調査結果：スレート（カラーベスト）の一部に割れと浮き
- ・保険：自然災害による損傷と判断され、弊社がお客様と一緒に申請書類を準備
- ・工事：割れたスレートを外し、下地に防水処理をして新しいスレートを設置
雨樋は、強風で外れたり、雪の重みで曲がったりしやすい部分です。風災・雪災による破損なら、補償の対象になる可能性があります。
| 修理の例 | 費用の目安（税込） |
|---|---|
| 雨樋の部分補修 | 1.1万〜5.5万円 |
| 雨樋の一部交換 | 3.3万〜11万円 |
| 雨樋全体の交換 | 22万〜44万円 |
事例：南河内郡河南町｜強風と雪で雨樋が破損
- ・ご相談：「強風と雪の影響で雨樋が壊れた。火災保険で直せるか」
- ・調査結果：軒樋（のきどい）の変形・破損、集水器の脱落、竪樋（たてどい）の割れ
- ・工事：破損した雨樋を撤去し、樹脂製の雨樋に交換。強風・積雪に備えて固定金具を増やし、元の色に合わせて塗装
2階の雨樋は、足場が必要になることがあります。外壁塗装の時期が近いなら、同時に行うと足場代が1回で済みます。
カーポートやテラスの屋根も、建物の一部として補償されることが多い部分です。台風で屋根板が飛んだ、雹で穴が開いた、雪の重みで骨組みが曲がった、といった被害が対象になります。
| 修理の例 | 費用の目安（税込） |
|---|---|
| 屋根板（ポリカーボネート）1枚の交換 | 2.8万〜3.3万円 |
| カーポートの屋根板の全面張り替え | 11万〜22万円 |
屋根板が数枚飛んだだけでも、ほかの屋根板が古くなっているなら、全面張り替えの見積もりと比べてから決めるのがおすすめです。保険で出るのは壊れた部分の費用なので、残りは自己負担になります。
台風で飛んできた物が当たって外壁に穴が開いた、車をぶつけられて外壁や塀が壊れた、といった被害も、火災保険の補償の対象になることがあります。相手が分かっている場合は、相手側の保険で直すこともあります。
外壁の一部を補修すると、その部分だけ色や質感が変わることがあります。外壁塗装の時期が近いなら、補修と同時に外壁全体を塗り替えると、見た目もそろい、足場も1回で済みます。外壁全体の塗装（30坪で88万〜165万円）は自己負担です。
契約に「破損・汚損」の補償（特約）が付いていれば、うっかり物をぶつけて壊した場合も補償されることがあります。たとえば、物を当てて割れた浴室ドアのパネルや、重い物を落として割れた玄関タイルなどです。
| 修理の例 | 費用の目安（税込） |
|---|---|
| 浴室ドアの交換（カバー工法） | 5.5万〜17万円 |
| 玄関タイルの部分補修 | 1.1万〜5.5万円 |
| 玄関タイルの部分張り替え | 3.3万〜11万円 |
破損・汚損の補償には、自己負担額（免責金額）が設定されていることが多いため、修理費が小さいと保険金が出ないこともあります。まず契約内容を確認してください。
塗装やカバー工法と同時に行うと、費用を抑えられる理由
屋根や2階の雨樋・外壁の修理には、多くの場合足場が必要です。足場代は30坪の住宅で17万〜28万円かかります。
保険で直す修理と、予定していた塗装やカバー工法を別々に行うと、足場を2回組むことになります。
| 別々に工事する | 同時に工事する | |
|---|---|---|
| 足場 | 2回（34万〜56万円） | 1回（17万〜28万円） |
| 保険で出る範囲 | 被害部分の修理費（必要な足場代を含むことがある） | 被害部分の修理費（必要な足場代を含むことがある） |
| 自己負担 | 塗装・カバー工法の費用＋2回目の足場代 | 塗装・カバー工法の費用 |
被害部分の修理に足場が必要な場合、その足場代も含めて保険会社が査定することがあります。同じ足場を使って塗装やカバー工法を行えば、足場代をもう一度払う必要はありません。
事例：藤井寺市｜台風の被害を受けた棟板金を保険で交換し、屋根と外壁も塗装
藤井寺市のお客様は、台風で棟板金が被害を受け、火災保険を使って交換しました。築30年で外壁の塗り替えも考えていたため、同じタイミングで屋根塗装・外壁塗装・ベランダの防水もまとめて施工しました。
お客様からは「工事内容と翌日の工程を毎日書面で報告してもらえた」「工事後に施工部分の写真を21ページにまとめてもらえた」という声をいただいています。
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火災保険を使った修理の流れ
申請から工事までの流れ
- 1.被害の写真を撮る（片付けや応急処置の前に）
- 2.保険会社・代理店に連絡し、被害を報告する
- 3.業者に点検と修理の見積もりを依頼する
- 4.保険会社に申請書類（保険金請求書・見積書・被害写真など）を出す
- 5.保険会社の審査（鑑定人が現地を確認することもある）
- 6.保険金の額が決まり、支払われる
- 7.修理工事を行う
保険金を請求するのは、契約者ご本人です。弊社では、点検、被害箇所の写真撮影（屋根の上はドローンで撮影）、保険会社に出す見積書の作成を無料でお手伝いしています。
工事は、保険金の額が決まってから始めるのが安全です。先に工事をすると、壊れていた状態を確認できず、保険金が下りないことがあります。雨漏りなどで急ぐ場合は、応急処置の前に写真を残してください。
申請の前に知っておきたい3つの注意点
1.申請できるのは被害から3年以内
保険金を請求できる期間は、法律で3年と決まっています。
去年の台風の被害でも申請できる可能性はありますが、時間がたつほど、自然災害による被害か経年劣化かの判断が難しくなります。被害に気づいたら早めに点検してください。
2.自己負担額（免責金額）がある
契約によっては、修理費のうち一定額（例：3万円・5万円）を自己負担とする「免責金額」が決まっています。
少し古い契約では「損害額が20万円以上の場合のみ支払う」という条件になっていることもあります。修理費が小さいと保険金が出ないので、保険証券で確認してください。
3.「保険で無料になる」という勧誘に注意
「火災保険を使えば無料で屋根を直せます」と訪問してくる業者によるトラブルが増えています。経年劣化を台風の被害として申請させるのは、保険金の不正請求にあたります。
保険金の30〜50%を手数料として請求される、保険金が下りなくても解約料を取られる、といった被害も報告されています。
こんな業者には注意
- ・突然訪問してきて「屋根が壊れている」と言う
- ・「保険で無料になる」「自己負担ゼロ」と強調する
- ・保険金の一部を手数料として求める
- ・申請の内容を業者側で決めようとする
保険金が出るかどうかを決めるのは、保険会社です。
弊社では、被害の状況をそのまま写真と見積書にまとめ、経年劣化の部分は「保険の対象になりにくい」とお伝えしています。
火災保険を使った家の修理は聖建装工業にご相談ください
この記事のまとめ
- ・火災保険で直せるのは、台風・強風・雪・雹などで壊れた部分
- ・経年劣化の塗り替えは対象外
- ・保険で直す修理と、塗装やカバー工法を同時に行えば、足場代が1回で済む
- ・申請は被害から3年以内。工事は保険金の額が決まってから
- ・「保険で無料になる」という勧誘には注意
台風や大雪のあと、屋根や雨樋の被害は地上から見えにくく、気づかないうちに雨漏りにつながることがあります。
弊社では、被害の点検と、保険申請に必要な写真・見積書の準備を無料でお手伝いしています。
柏原市・藤井寺市・羽曳野市・八尾市を中心に、大阪府東部・南部と奈良県西部に対応しています。
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火災保険を使った修理でよくある質問
火災保険で外壁塗装や屋根塗装はできますか？
A.経年劣化による塗り替えは対象外です。台風などで壊れた部分の修理は対象になる可能性があり、その修理と同時に塗装を行えば、足場代が1回で済みます。塗装の費用は自己負担です。
火災保険を使うと保険料は上がりますか？
A.火災保険は、自動車保険のように使ったことで等級が下がり保険料が上がる仕組みではないのが一般的です。詳しくは契約している保険会社に確認してください。
何年前の被害まで申請できますか？
A.保険金を請求できる期間は、被害から3年です。ただし、時間がたつほど自然災害による被害かどうかの判断が難しくなります。
申請は業者に任せられますか？
A.保険金を請求するのは契約者ご本人です。業者は、点検・写真撮影・見積書の作成などでお手伝いします。申請そのものを代行して手数料を取る業者には注意してください。
保険金が下りなかったら、工事しないといけませんか？
A.保険金の額が決まる前に工事の契約をする必要はありません。保険金の額を確認してから、工事の内容と自己負担額を見て決めるのが安全です。「保険が下りなくても解約料がかかる」といった契約には注意してください。
地震で壊れた場合も火災保険で直せますか？
A.地震・噴火・津波による被害は、火災保険ではなく地震保険の対象です。
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